銀行們注意了，這一地區出臺貸款廣告監管新規
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口才詞典
編輯 : 口才大全
發布 : 03-07
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為了預防違法金融廣告的風險，近日，北京市市場監督管理局印發了《北京市金融投資理財類廣告發布指引》（以下簡稱《指引》）。雖然《指引》僅適用于北京市行政區域，但看點卻不少。值得關注的是，在“利率低至XXX”已經成為貸款產品常用營銷話術的情況下，《指引》規定，不得發布僅含有"最低利率"或者"利率低至"等以特定條件低息誤導貸款人的內容。而且《指引》強調了——廣告主負主責。這意味著，除了自己要合規，銀行等金融機構還要盯緊合作機構。另外與以往相比，《指引》新增了對互聯網平臺的要求。消金界注意到，《指引》發布之后，北京地區仍有銀行在官方貸款營銷中使用“最低利率”等內容，貸款中介使用的則更多。對金融機構來說，存在特別大的輸入性風險。消金界認為，銀行、持牌消金等金融機構應該把《指引》當做一個提醒，提早準備，規避風險。01廣告主負主責《指引》整體包含適用范圍、發布要求、負面清單三部分內容。適用范圍方面，《指引》適用于在北京市行政區域內發布金融投資理財類廣告的廣告主、廣告經營者、廣告發布者和廣告代言人。《指引》的對金融廣告的發布要求主要包括：堅持正確導向，不宣揚無節制消費和奢靡生活方式，不誘導受眾接受不適當的金融產品和服務，發布的廣告不得損害公共利益和他們利益等。重點在于——廣告主負主責。廣告主對廣告內容的真實合法性負責，應明示風險及責任。之所以要加強廣告主的主體義務，主要是因為市場監管認為，廣告主是廣告活動的發起者，也是直接受益者，能夠直接決定廣告內容的真實性。這與我們之前提到的各地方對互聯網貸款催收工作的管理類似。在規范委外催收的時候，各地方的監管，全部強調了金融機構的主體責任。將責任壓到金融機構這里，督促金融機構加強對合作機構的合規要求（詳見《委外催收成新“雷區”，壓力給到了金融機構》）。也就是說，在貸款產品廣告方面，銀行、持牌消金等金融機構，不但要注意自己合規，還要盯著合作機構點，合作方發布自己產品廣告也要合規，違規的話自己也會有責任。除了廣告主，廣告的經營者和發布者要嚴格審核標準，互聯網平臺要對發布違法理財廣告的用戶采取措施，防范、直至杜絕違法廣告。02不能用“最低利率”誤導貸款人特別值得關注的是，《指引》在負面清單中對貸款類廣告的要求。《指引》規定，發布貸款類廣告，應當以明顯的方式，向借款人清晰準確展示貸款年化利率，不得發布僅含有"最低利率"或者"利率低至"等以特定條件低息誤導貸款人的內容，不得以"日利率""日還款"等與實際執行利率表達不一致的方式宣傳貸款利息。不分地區，“最低利率”、“利率低至”，已經成為貸款產品廣告常用的營銷話術了。之前我們也提到過，很多所謂的“消費貸大放水”、“消費貸大降價”，只不過是這種營銷話術造成的一種誤解。只有很少數符合條件的人，能拿到低息消費貸。也就是監管所說的，這是一種特定條件低息。當然大部分銀行會在不明顯的位置，以很小的字體說明：以實際審批利率為準。但實際上，這種方式嚴格來說不符合《指引》對貸款類產品利率標識的要求。針對貸款中介發布貸款產品廣告也有要求。《指引》規定，業務合作方，受金融組織委托，發布貸款業務撮合廣告的，必須標示委托方名稱，不得以自身名義對貸款種類、數額、利率、放款時限、資質審查、擔保條件等內容作出保證性承諾。無擔保資質的機構，不得在廣告中宣傳增信服務以及兜底承諾等內容。廣告中應承諾并標注"在貸款金融機構收取息費外，不得再收取息費或者變相以服務費、保險費等形式收取息費"。03新增對互聯網平臺的要求與之前執行的政策相比，這次新的《指引》增加了對互聯網平臺企業的要求——互聯網平臺企業要完善服務協議和管理規則，對發現利用其信息服務平臺發布或可能發布虛假違法金融投資理財類廣告的用戶采取警示、暫停或者終止服務等措施，及時防范、制止違法廣告。對于為何特別增加了互聯網平臺經營者的主體義務，監管解釋稱，互聯網平臺為廣告活動提供網絡空間等便利，需要對其提供的網絡空間加強管理，發現違法金融廣告后，應該采取警示、暫停或者終止服務等措施，消除虛假違法廣告的不良影響。《指引》還提到了，出現違法違規金融廣告后，相關方需要承擔的責任。如果出現違法金融廣告，廣告主、廣告經營者和發布者，除了罰款等行政責任，情節嚴重的會吊銷營業執照，可能還要承擔民事責任，嚴重的要承擔刑事責任。而廣告代言人除了沒收違法所得，還要罰款。明知、應知虛假金融廣告還推薦，并被行政處罰的，三年內不得擔任廣告代言人，還可能要承擔相應的民事責任。對于互聯網平臺，如果明知或者應知存在違法金融廣告，但不予制止的，要承擔沒收所得、罰款等行政責任。04金融機構應及早準備消金界注意到，《指引》印發之后，仍有北京地區的銀行在官方的營銷中，用“年化利率低至XXX”做營銷，貸款中介這種情況就更多了，且涉及到多家大銀行的拳頭產品。而在更大的范圍之內，以“最低年化利率”、“年化利率低至”做營銷的情況，就更多了。消金界認為，銀行、持牌消金等金融機構，應該把北京地區的《指引》當做一個提醒，提早規范貸款產品營銷工作，對合作的第三方機構也要早做要求，減少輸入性的風險。
